保险理财案例分析

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股市有风险，入市须谨慎！
　　案例资料：

　　蔡先生从浙江来上海做生意已10多年，目前经营的广告公司和彩印厂小有规模，每年有百万元以上的收入。蔡先生这些年的经商之路并不平坦，先后换过好几个行业，经历过股市的大起大落，遍尝了举步维艰的滋味。

　　今年41岁的他，近两年逐渐将自己的事业稳定下来，为了自己的妻儿以及日后的养老，他决定每年拿出一部分资金，购买人寿保险和养老保险，保费预算为5万元左右。

　　花旗保险：保障家庭收入来源

　　蔡先生作为家庭的主要经济来源，需要较高保额的寿险，一旦发生不幸，可以作为免税的遗产留给家人。另外，要维持原来的生意，可能会需要较大的现金流，这笔钱也可以帮助他的家人继续经营。

　　蔡先生年收入超过百万元，如果因残疾失去工作能力，需要原来收入的60%-70%才能维持目前的生活质量。建议购买意外残疾收入保障保险，如果不幸因意外严重残疾，每年仍可以得到收入保证家庭生活。平时出差可能比较频繁，也可以购买一些公共交通意外伤害保险，增强此方面保障。

　　另外，蔡先生已年届不惑，需考虑养老方面的需求，建议购买分红两全保险。

　　在下表列出的保障计划中，41岁到60岁，蔡先生拥有最低140万元的死亡保障和全残保障；如果乘坐公共交通工具时遭受意外伤害，还将得到一笔额外赔偿。

　　41岁到55周岁，如果不幸意外严重残疾，每年可得到60万元的残疾收入保障，一直到60周岁；如果不幸在60岁前身故，保险公司将一次性给付剩余年度的保障金。

在养老金方面，蔡先生在41岁到60岁期间，每三年可领取2万元保险金；从61岁到65岁，每三年可领取4万元钱；66岁到75岁，每年可领取8万元。另外还可参与保单分红。
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