赵小姐的理财三部曲

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　　秋高气爽，又是一个丰收的季节。凝结着辛勤汗水的收获，该如何规划、打理好呢？在家庭、事业逐渐步入正轨的金秋，读者赵小姐怀着这样的疑问，迈出了接触专业理财师的第一步。
　　理财分析　　一开始，她介绍自己的家庭情况只有寥寥数语，十分简单。理财顾问表示，首先要为她做一张家庭收支状况和负债比例的表，大概了解她家庭的目前状况。　　“为客户保密是我们的职责，您提供的情况越是具体化，我为你设计的保险计划和理财方案也就越适合您的需要。”打消赵小姐的疑虑后，理财顾问随即详尽地为她开出了一份设计理财规划所需的收支、负债数据表，请她一一填写。　　需要的数据如下：　　根据这张收支表，理财顾问易山为赵小姐的家庭设计了初步的理财思路。　　家庭财务分析说明赵小姐目前所拥有的如下：房产一套价值：168万元（房价）存款数量：0（现金）债券数量：0股票数量：1万元（市值）商业保险：0（保额）社会保险：夫妻两人都享受社会基本医疗和基本养老金合计已经拥有的财富是170万元左右（初步的估算）各项开支情况如下：（元/年）家庭总收入：170000生活开支48000应酬一年24000定期旅游的费用5000合计每年的消费支出是80000　　总计赵小姐的年可支配收入目前是80000到90000元之间。　　想要得到的一些项目：夫妻双方都拥有社会基本养老保险和医疗保险，希望得到补充，住院待遇中等水平和中等的养老水平。考虑到孩子尚小，希望给孩子今后的教育和成长生活得到保障。　　夫妻之间给对方的保障15万以上　　易山表示，上面的分析基于赵小姐在表格中提供的初步数据，做的比较简单，如果赵小姐觉得以上的分析和她的需求基本吻合的话，双方可以进一步探讨，他再提一定的具体建议。　　如果哪些方面赵小姐还觉得有出入需要补充的，请马上提出自己的想法，由理财顾问再做修改。　　至于具体的理财产品说明，将会在赵小姐确认了以上需求后再为她认真制定。　　赵小姐收到初步的思路之后，仔细阅读，认为理财顾问的理解基本符合她的要求。她将自己和先生的生日进一步告知理财顾问，并表示两人的爱情结晶大概将于今年12月才会出生。　　“我和先生保额都选个20万元应差不多。我们也不太投资于股票或其他，没时间没精力。”　　理财建议　　在大致的理财思路获得一致之后，理财顾问易山开始为赵小姐的可支配收入做个粗略的建议。　　由分析得出，赵小姐家庭中一年的可支配收入一年有80000到90000元。　　短期的理财计划———月存4000元入银行一年期（年存48000元）一年内建立完成。　　建立一个应急基金是首要的问题。50000元的应急金，可以通过银行储蓄进行积累，用一年的时间就可以完成。目前的银行存款有几种方式：第一种是零存整取；第二种是整存整取；第三种方式就零存零取。针对目前的情况，理财顾问易山觉得第三种比较适合。　　50000元的存款用一年的时间一定要达到，可以分12个月存，平均每个月存4000元。4000元一张的存单，做到每个月都保证可以有应急的钱可以支配，4000元额度是参考家庭每个月的支出而来。存钱的方式可以用网上银行进行操作，这样可以节省时间。　　注意事项：虽然这样做乍一看非常浪费时间，许多客户都不愿意这样做，但是这样做的好处很多。银行利率原本就很低，还要加利息税，这样将存单分12个月进行存可以提高这笔钱的灵活性、兑现性和及时的效果，也可以最大可能的争取利息的最大化。　　短期的理财计划的优点是灵活性必须是最大的，缺点是利率不高，做家庭应急基金必不可少。　　中期的理财计划———较大胆的将可支配收入的5%投资于债券、基金等较高收益的投资工具中去，投资的风险同可能获得的利益成正比。因为短线的投资风险又高于中线的投资风险，所以在拥有家庭应备基金的情况下，将自己的可支配收入中的25%进行中线理财。中线理财的时间一般为五年到十年，由于赵小姐建立了家庭应备基金和有了保险保障的依靠，所以这笔钱她可以有足够的时间来进行中线投资。目前的债券和基金品种很多，债券有国债、企业债等等。国债可以通过银行认购，一般利息高于定期的银行利息且免交利息税。企业债的购买渠道很多，注意的就是要买企业信用等级高企业债券。在发行债券时，平时相关报纸会刊登公告，多关心就可以了。　　注意事项：中线的理财计划对时间要求不高，如果投资于基金，会有些投资风险，但是因为这笔资金是中期的投资，所以债券的长期收益和投资专家的平均收益率还是值得放心的。　　中期理财的的优点是收益较高，缺点是时间较长，兑现性和灵活性较低。可用于为即将出生的孩子做初中级教育的准备金，也可用于为自己事业发展的创业金。年投入4000元，在5到10年中进行。　　此外，得到了赵小姐的新信息就是12月有宝宝诞生，首先预祝她们母子平安，同时也要在她今后的日常开销中预先增加每月1000元的开支。也就是说，年可支配收入将减少12000元。　　以赵小姐可支配收入80000元计算，减去上面的短期理财48000元、中期理财4000元每年和即将新增的宝宝支出12000元，还剩余16000元的年可支配收入。　　按年龄初步计算，保险保障基本打算如下：　　赵小姐，30周岁，女性，养老保险50000元保额，重大疾病80000元，意外保险计划，住院补偿保险加住院补贴。　　先生，36周岁，男性，养老保险50000元保额，重大疾病80000元，意外保险计划，住院补偿保险加住院补贴。　　年支出保费在15000元左右。　　孩子的保险要等孩子出世后，在短期家庭紧急预备金置办妥当后再做考虑，暂不列入计划。 字串7



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