个人房贷指南

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　　央行上海分行房地产贷款专项调查显示，2004年上海房地产贷款强劲增长，全年新增贷款超过1000亿元，占中资金融机构全部新增贷款的3/4强。央行上海分行向各金融机构发出预警，房地产贷款作为中长期贷款，导致银行“短存长贷”矛盾日渐突出，并要求银行要高度重视房地产市场风险可能向银行信贷转移的可能性。

　　而年初最高院开始实施的关于个人债权处置的司法解释，使得银行对所发放贷款可能产生不良贷款的担忧开始放大，有关人士表示，目前沪上银行采取的种种收紧措施，都可能直接与上述两个因素相关。

　　但上海财经大学房地产研究中心印坤华教授认为，尽管银行需要考虑这种严峻的贷款环境，但是作为商业银行，选择资产质量最好的个人房贷业务，依然是必然的发展方向。印坤华认为国内银行缺乏更多的赢利模式，存贷业务仍然是主要获利来源，在拥有大量存款资金以后，必须寻找优质贷款客户。比较而言，个人房贷业务是银行目前最好的业务。

　　中国社会科学院经济研究所研究员汪利娜分析说，这几年房地产行业发展较快，增幅较大。但从总量上来看，目前房地产贷款余额(开发贷款＋个人贷款)在整个金融机构贷款余额中所占比重未超过20%，结构并没有失衡。美国房地产贷款余额(开发贷款＋个人贷款)在整个贷款余额中所占比重在30%左右。从这个角度来看，国内房地产贷款风险不是非常大。上海房地产贷款增幅比较快，但上海的房地产价格涨得也比较快，主要是有巨大的需求支撑在那里，只要资金链不断，不会有很大的问题。 对策 对冲拒贷

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　　对于银行来说，尽管风险必须控制，但房贷毕竟是不错的生意，很多银行对于优质客户都“大开绿灯”。

　　一些大型国有银行规定，即使是二手房，如贷款申请人为国家公务员，金融机构从业人员、医务人员、具有高级职称且收入稳定其它人员，可提高相应的贷款比例，最高不超过房产评估值的80%。

　　面对银行当前对于高龄房日益卡紧的房贷政策，购房者也不是一无所为。对于房龄超出10年左右的房子，除一些小银行坚决不做外，其他银行还是可以办出贷款的，尽管成数可能不尽如人意。这种时候最好找安家集团、麦格里咨询公司这样的专业房贷商提供服务，因为他们和银行有比较密切的接触，相对客户自己找银行，申请成功比例相应要高。还有公积金中心对老公房贷款是没有限制的。

　　另外，尝试以下几步或许可以获贷：一是适当提高首付款比例，可以让银行担心业务损失的警惕降到最小；另外，购房者选购一些地段和房型较好的房子如内环内的小户型老公房；第三，购房者如果能証明自己的资金实力和信誉良好也能帮助自己获贷。
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