中年人理财案例分析及建议

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　　理财案例

　　读者金宝先生和爱人均进入中年，夫妇早些时候下岗自己做生意，两人都买了商业保险(重大疾病险)。由于光顾着赚钱，小孩要的晚些，今年刚好10岁。有两套住房出租。前两年买过少许国债，曾获利但收益不高，目前银行存款大约50万，只有活期和定期两种储蓄。希望能提供收益率高于银行储蓄利率的金融理财产品。

　　同时，他们还在担心未来老了怎么办？目前为孩子做些什么？

　　理财师：邱健(中山证券有限责任公司沈阳和平大街证券营业部)

　　理财分析

　　金先生是一位保险意识较强并注重风险防范和人生规划的个体经营者，将自己前些年所赚的钱购置两套住房出租。

　　但是不足之处在于：金先生不了解目前各大商业银行推出的金融理财产品；人到中年只有重大疾病商业保险也是远远不够的，需要增加养老保险的理财品种；没有为孩子设计小学-中学-大学的理财产品。

　　理财建议

　　关于50万存款的分配

　　A.1/3部分保留定期存款；

　　B.1/3部分可购买凭证式国债，国债是各种理财渠道中最安全的、稳妥的投资种类。以购买1万元五年期国债为例，到期后可获得1800元利息，比同期定期存款多得360元利息；

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　　C.1/3部分可办理通知存款储蓄，利率高于活期存款2.25倍，这种储蓄存款既方便了生意又保证了较高的利息收入。

　　关于养老

　　因为夫妻二人都没有社保，必须购买一种养老型的保险险种，保额只占2万元月收入的五分之一，15年后二人可轻松按月领取一定的养老金(险种进一步商榷)。

　　关于孩子

　　为孩子办理教育储蓄利率优惠25%，这种储蓄最大的特点是国家规定免征利息税，单此一项，教育储蓄的实得利息收益就比其他同档次储蓄种类高20%以上。

　　关于收支平衡

　　月收入2万元减去养老保险4000元、生活支出6000元(含培养小孩特长支出)，每月还可节余1万元，年节余12万元，再将其投入新的金融理财产品，形成资金链的良性循环。
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