这里有几种家庭理财方式

炒股知识网提醒投资者:
股市有风险，入市须谨慎！
挂号家庭1 中产家庭

　　股市振荡是否继续投资，不买股票买什么？

　　案例：卢先生，32岁。目前在一家国有企业担任中层领导，每年收入20万元(税前)。老婆李小姐在一家民营企业担任财务总监，年收入15万元(税前)。两人在香蜜湖拥有一套110平方米的房子，此前购买的时候总价不到80万元，所有贷款已经还清。该套房子现在市场价大约在220万元左右。目前，夫妻俩共有存款20万元，此外还购买了10万元的股票，今年以来投资收益率达到30%.但最近大盘持续振荡，他们对股市的前景把握不准。

　　理财困惑：是否应该继续投资股市？如果不投资股市，应该投资什么品种？

　　理财目标：希望两年内能买一套华侨城地段150平方米的房子。

　　专家把脉 将股票置换成基金

　　财务状况：1、税后收入：根据我国的九级累进税率计算出夫妻两人所缴纳个人所得税分别为：200000×20%-375×12=35500150000×20%-375×12=25500，夫妇二人每年税后所得为289000元。

　　2、拥有资产：存款20万元、股票10万(假定仅投资一年，现在市值达13万)、市值220万元的房产。

　　3、负债情况：无负债。

　　理财目标分析：

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　　(1)假设罗先生希望购买的华侨城地段的房产价格在24000元/m2，150平方米的房产总价约360万元，假设装修费用60万元，总额需420万元。

　　(2)根据罗先生目前的资产状况，罗先生无能力支付首期款(三成)，即108万。假设两年后罗先生的股票资产达20万，存款达35万元，那么资金缺口有113万(假定两年内一般住宅价格无变化)。

　　理财规划：

　　(1)考虑到罗先生现在的住房已经升值较多，建议把房产卖掉，套现出约220万(根据规定，唯一一套住房出售不征收个人所得税；购房超过5年不征收营业税)，用来交首期款。

　　(2)购买新住宅时，如首付三成(即1080000元)，贷款2520000元，期限30年，按基准利率7.83%，每月供款金额18193元。夫妇两人税后月收入为24000元，每月有5807元盈余。

　　(3)销售房屋获得的220万，其中108万用于付首期款，60万用于装修，余52万。罗先生可以用来多交首期款以减轻每月供款，或作一些其它投资。

　　困惑解答：

　　由于我国经济的健康发展，股市的前景依然看好，但经过近两年的火爆牛市，目前风险越来越大。罗先生和太太的日常工作比较繁忙，研究股票的时间非常有限，这更加大了投资风险。但目前通货膨胀率较高，存大量现金于银行，存款无形中贬值。

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　　理财建议：

　　1、建议保留10万元的存款作为紧急备用金，剩下的67万元现金和13万元市值的股票，置换成基金产品，建议罗先生考虑一只主动型的股票基金，一只指数基金，一只配置型基金。保守估计该80万元的年综合收益率为10%，10年后，该笔资产将变为207万元。

　　2、由于罗先生夫妇工作单位应该为二人购买社保和养老保险，作为对这些基本保险的补充，建议罗先生购买年缴费不超过一万元的寿险和健康意外险的组合。

　　挂号家庭2 小康家庭

　　50万元存款提前还贷还是开公司？

　　案例：张小姐，30岁。目前在一家外企担任中层领导，每年税后收入10万元。老公王先生36岁，在企业担任高层，每年税后收入20万元。两人社保均完善。经过十年的打拼，他们于去年十月贷款80万元购买一套100平方米的住房，贷款期限20年。除了放贷支出外，两人每月生活开支还需要5000元。

　　目前，夫妻俩约有存款50万元，老公王先生希望拿出这50万元来进行创业，和朋友一起开公司，预计公司从第二年开始盈利，初期每年盈利约10万元，然而随着央行的持续加息，两人对于这一笔钱的用途发生分歧。张小姐希望用于提前还贷或者是购买理财产品，王先生还是希望能够用于开公司。

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　　理财困惑：如何应对人民币持续加息？50万元是用于提前还贷还是购买理财产品或者是用来创业？如果是购买理财产品，应该如何配置？

　　理财目标：希望明年能有一个孩子，并且购买一套在园岭附近的房子方便孩子上学，并给孩子准备足够的教育储备资金。

　　专家把脉创业风险高，建议搁置

　　通过对张小姐和王先生的现金流量进行测算，在其夫妻俩退休之前所有的购房或者是创业、理财规划以及教育储蓄都是可以实现的。但是由于现有的资金毕竟有限，因此这些目标的实现应该有一定的先后顺序。

　　1、短期理财规划

　　短期不建议张小姐购买园岭附近的房产。原因一，目前房价已处于较高的位置，尤其是周边有名校的地区(例如园岭每平方米在15000元左右)更是涨幅惊人。第二，张小姐目前的现金流状况也不支持她近期购置第二套房产，去年10月份刚购买一套100平方米的房子，现在仍需每月支付月供5600元左右，如果再购置一套房产将增加每月的支出。建议：按计划，张小姐小孩上学应该是三五年后，可在园岭附近租一套房子。据了解，租期三年以上的住户可以就近入学，这样既不耽误小孩入学，又大大减轻了经济负担。

　　其次，因为王先生创业计划的启动资金数额较大，几乎是要动用夫妻俩现有的所有存款，并且即使有盈利也是要在投入之后的一年，这样的创业将会使得整个家庭的经济压力加大。加上创业投资风险较高，对于王先生的创业计划建议暂时搁置。

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　　对于现有的50万的存款，建议作以下规划：

　　建议提前还贷。为减少调息带来的还贷总额的增加，张小姐可以用现有的存款约25万元提前部分还贷。这样，以现有的利率计算，张小姐的月供款将减少到4400元左右。考虑到夫妻俩每月5000元的生活开支相对较少，建议可增加生活开支2000元。毕竟理财最终也是为了提高生活品质，而不只是一味追求资产增值的最大化；

　　增加家庭紧急备用金，可存放于活期存款、通知存款、货币基金，以备不时之需。考虑到夫妻俩的收入较高且稳定，只需留5万左右的备用款，其余均用于购买理财产品。同时，夫妇双方均可在我行申请人保关爱信用卡，除赠送100万保险保障以外，还增加2万到5万元信用额度，提高家庭备用金。

　　2、中期理财规划

　　预计在三四年后，购房计划将会变得十分必要。在购房之后再积累的收入就可以考虑用于王先生创业。为了这一目标，在目前较好市场投资环境下，建议余下的20万元考虑根据市场行情定期购买开放式基金，进行组合投资，尽可能提高家庭投资收益率。建议组合：积极型基金40%、平衡型基金30%、稳健型基金15%、储蓄替代型基金15%.以20万为例，12%的收益率(以目前市场的收益情况为前提)，5年后的收益约为352468元。该基金组合适合在中等风险水平下追求较高收益的客户群体，尤其适合资金实力虽不强、却有明确财富增值目标和风险承受能力的年轻家庭。由于市场变化较快，建议客户与理财经理要根据市场的情况，调整产品组合，以规避风险获取较好的收益。 字串5

　　3、长期理财规划

　　进行教育储蓄：孩子的教育是一项长期的投入，因此建议办理基金的定额定投业务，每月固定投入约1000元左右，考虑到通货膨胀以及夫妻双方的收入增长空间比较大，一段时间后可适当地调整基金的定投金额。

　　张小姐和王先生的社保均完善，作为家庭主要收入来源，配置重大疾病保险保障和纯保障保险以及意外保障是非常重要的。建议保险组合：重大疾病保险(保额15万，20年缴，年交保费12000元)+纯保障保险(10万，年交保费1500元)+988元意外卡(保额80万)。两人需要每月增加保险费用共2400元。

小结：
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