个人理财师

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　　就像牛顿定律作为古典力学的基本定理一样，家庭理财也有一些基本定律需要遵循。下面几条理财的数字定律非常简单，容易让一些非专业人士所理解，并借此为有效的生活指导

　　撰文 李鸿

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　　4321定律家庭收入慎安排

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　　家庭收入的合理配置比例是，收入的40％用于供房及其他项目的投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备不时之需，10％用于保险。

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　　例如，你的家庭月收入为2万元，家庭总保险费不超过2000元，供房或者其他证券投资总起来不超过8000元，生活开销控制在6000元左右，要保证有4000元的紧急备用金。 字串7

　　TIPS：本定律只是一个大致的收入分配模型，不同家庭的具体分配会根据各自风险偏好、近期目标、生活质量设定等有所变动，但定律的作用就是提供最基本的依据。 字串4

　　72定律投资期限肚中明 字串4

　　不拿回利息、利滚利存款、本金增值1倍所需要的时间等于72除以年收益率。即，本金增长1倍所需要的时间（年）=72/年回报率（％）

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　　例如，如果你目前在银行存款10万元，按照目前年利率3.33％，每年利滚利，约21年半后你的存款会达到20万元；假如你的年收益率达到5％，则实现资产翻倍的时间会缩短为14年半。

　　TIPS：为了缩短你的财富增长速度，就需要合理组合投资，使组合投资的年回报率在可承受的风险范围内达到最大化。

　　80定律炒股风险看年龄 字串1

　　股票占总资产的合理比重为，用80减去你的年龄再乘以100％。

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　　公式：股票占总资产的合理比重=（80-你的年龄）×100％ 字串2

　　例如，30岁时股票投资额占总资产的合理比例为50％，50岁时则占30％为宜。

　　TIPS：随着年龄的增长，人们的抗风险能力相应降低，本定律给出一个大致的经验比例。需要说明的是，这个比例与4321定律所指出的40％的比例需要比较，主要考虑基数是家庭收入还是总资产。

　　31定律房贷数额早预期

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　　每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的1/3为宜。

　　例如，你的家庭月收入为2万元，月供数额的警戒线就是6666元。

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　　TIPS：本定律可使你避免沦为“房奴”。需要注意的是，4321定律要求，供房费用与其他投资的控制比例为40％，即1/2.5，其中1/3（即33％）若用于供房，以此推算，则收入的7％可用于其他投资。

　　双10定律保额保费要打算 字串4

　　家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10％。 字串6

　　例如，你的家庭年收入为20万元，家庭保险费年总支出不超过2万元，该保险产品的保额应该达到200万元。 字串6

　　TIPS：本定律对投保有双重意义，一是保费支出不要超限，二是衡量我们选择的保险产品是否合理。简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。 字串9

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